Umschuldung Sparkasse: Günstige Zinsen sichern ohne Strafzahlung

Sie möchten Geld sparen und auf einen kostengünstigeren Baukredit optimieren? Durch die aktuellen Niedrigzinsen kann sich das durchaus lohnen. Warum? Weil Sie dadurch die Möglichkeit haben, tausende Euro an Zinsen zu sparen. Jedoch ist eine Umschuldung von der Sparkasse zu einem anderen Kreditinstitut – oder auch umgekehrt nicht immer ohne Weiteres möglich. Wie genau es Ihnen gelingt, Ihre teure Baufinanzierung ohne zusätzliche Kosten umzuschulden, erklären wir Ihnen hier.

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EuGH-Urteil erleichtert den Widerruf

Mit seinem Sensations-Urteil vom 26. März 2020 hat der Europäische Gerichtshof (EuGH) Millionen Verbrauchern den Weg zu einem erfolgreichen Widerruf geebnet. Wie genau Sie von dieser aktuellen Entscheidung profitieren können, lesen Sie hier:

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Was versteht man unter Umschuldung eines Baukredits?

Bei der Umschuldung geht es darum, sein aktuelles Darlehen durch einen günstigeren Kredit abzulösen. Auf dem Bankenmarkt gibt es aktuell unzählige Kreditangebote, die niedrigere Zinsen für Immobilienkredite versprechen. Findet sich ein günstiges Angebot, können durch ein Wechsel teilweise erhebliche Beträge gespart werden.

Umschuldung  Sparkasse

Warum wollen Sparkassenkunden ihren Baukredit umschulden?

Man muss nur einen kurzen Blick auf die Entwicklung der Baukreditzinsen werfen, um zu verstehen, warum Kreditnehmer ihren Baukredit umschulden möchten. Im Jahr 1999 lagen die Zinsen für eine Baufinanzierung durchschnittlich bei circa 6 %. Heutzutage sind die Zinsen teilweise unter 1 % gesunken.

Umschuldung Sparkasse: Zinsentwicklung

Die aktuell niedrigen Zinsen wecken bei Kreditnehmern mit älteren Verträgen verständlicherweise den Wunsch nach einer günstigeren Finanzierung. Eine Umschuldung ist in den meisten Fällen jedoch nicht ohne Weiteres möglich.

Sie möchten aus Ihrer derzeitigen Baufinanzierung aussteigen, um Zinsen zu sparen? Dann lassen Sie Ihren Baukredit kostenfrei von uns prüfen.

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Kann ich meinen Baukredit vorzeitig umschulden bzw. kündigen?

Wenn ein sogenannter "wichtiger Grund" vorliegt, kann ein alter Baukredit tatsächlich jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten gekündigt werden. Ein wichtiger Kündigungsgrund könnte beispielsweise sein, dass Sie Ihr Haus verkaufen möchten oder sich von Ihrem Ehepartner scheiden lassen. Trotz hinreichendem Kündigungsgrund wird Ihnen die Bank jedoch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung auferlegen, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig beenden.

Gut zu wissen

Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig kündigen, wird Ihre Bank in der Regel eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen. Die Bank rechnet für die Dauer Ihrer Zinsbindung – bzw. mindestens für 10 Jahre – mit Zinseinnahmen aus Ihrer Baufinanzierung. Mit der Vorfälligkeitsentschädigung möchte Ihr Kreditgeber die Einnahmen kompensieren, die aufgrund der vorzeitigen Beendigung ausbleiben.

Wenn Sie lediglich aufgrund der attraktiven Baukreditzinsen umschulden möchten, wird die Bank Ihnen wahrscheinlich mitteilen, dass dieser Grund nicht ausreicht. Dann entscheidet sich das Kreditinstitut entweder dafür,

  1. Sie gar nicht erst aus dem Baukredit rauszulassen, oder
  2. die Sparkasse lässt Sie umschulden und verlangt dafür eine saftige Vorfälligkeitsentschädigung.

In unserer kostenfreien Vertragsprüfung erfahren Sie, wie Sie durch den Widerruf aus Ihrem Kredit rauskommen und wie Sie einer Vorfälligkeitsentschädigung entgehen können.

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Wann muss ich keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen?

Wenn Sie vorzeitig umschulden wollen, können Sie die Entschädigungszahlung nur unter bestimmten Voraussetzungen umgehen:

Nach 10 Jahren

Der Gesetzgeber sieht in § 489 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) vor, dass Sie nach 10 Jahren unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von 6 Monaten Ihren Baukredit kündigen dürfen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung würde in diesem Fall also nicht anfallen. Sie müssen wissen, dass die 10-Jahres-Frist aber nicht mit dem Vertragsabschluss beginnt, sondern erst dann anfängt zu laufen, wenn Sie den kompletten Darlehensbetrag von der Sparkasse erhalten haben.

Zum Ende der Sollzinsbindung

Sollte Ihre Sollzinsbindung bereits vor der 10-Jahres-Frist enden, müssen Sie die 10 Jahre nicht abwarten und dürfen bereits zu diesem Zeitpunkt kündigen. Auch in diesem Fall würde eine Vorfälligkeitsentschädigung entfallen. Bei dieser Regelung ist eine Kündigungsfrist von einem Monat einzuhalten.

Sie wollen nicht so lange warten und sofort umschulden, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen? Dann nutzen Sie jetzt unsere kostenfreie Vertragsprüfung.

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Wann Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen müssen

Umschulden ohne Vorfälligkeitsentschädigung – So geht´s!

Wenn die Sparkasse von Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, gibt es nur eine Möglichkeit, dieser Strafzahlung zu entgehen: Die Rückabwicklung Ihres Kreditvertrages durch den Widerruf.

Normalerweise sind Kreditverträge so geregelt, dass der Widerruf innerhalb von 14 Tagen nach Abschluss des Kreditvertrages vorgesehen ist.

Unter folgenden Voraussetzungen können Sie Ihren Vertrag jedoch bis heute widerrufen:

  • Wenn Sie Ihren Kreditvertrag zwischen dem 11. Juni 2010 und dem 20. März 2016 abgeschlossen haben und
  • wenn Ihr Kreditvertrag fehlerhafte Widerrufsbelehrungen enthält.

Ist die Widerrufsbelehrung fehlerhaft, hat die Frist nie angefangen zu laufen. Belehrungen dieser Art sind in zahlreichen Kreditverträgen zu finden und wurden teilweise sehr unterschiedlich formuliert.

Sie möchten wissen, ob auch Ihr Vertrag Fehler in der Widerrufsbelehrung enthält? Dann lassen Sie Ihren Vertrag jetzt auf Fehler und die Möglichkeit einer Rückabwicklung prüfen – kostenfrei!

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Unser Tipp

Vorfällig­keits­ent­schädigungs-Rechner

Mit unserem Vorfälligkeitsrechner erfahren Sie, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung Ihres Sparkassen-Kredits voraussichtlich ausfallen wird.

Zum Vorfällig­keits-Rechner

Das erwartet Sie bei einem erfolgreichen Widerruf

Bei einem erfolgreichen Widerruf bzw. erfolgreicher Rückabwicklung eines Kreditvertrages können sich Bankkunden über folgende Vorteile freuen:

  • Problemlose Umschuldung auf Kredite mit Niedrigzins
  • Vorzeitige Ablösung eines Baukredits ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung
  • Rückforderung einer bereits gezahlten Vorfälligkeitsentschädigung

Unser Fall vor dem Europäischen Gerichtshof

Ein von uns geführtes Klageverfahren ging in diesem Jahr sogar vor den Europäischen Gerichtshof (EuGH), Europas höchstem Gericht. Im Mittelpunkt des Ganzen stand folgende Widerrufsbelehrung aus einem Darlehensvertrag der Sparkasse (C-66/19):

Die Frist für den Widerruf des Immobilienvertrages beginnt, nachdem der Darlehensnehmer alle Pflichtangaben nach § 492 Absatz 2 BGB erhalten hat.

Beim Durchlesen dieser Widerrufsbelehrung ist Ihnen nicht klar, wann die Frist zu laufen beginnt? Dann geht es Ihnen wie vielen anderen Bankkunden auch. Unsere Anwälte sind der Meinung, dass diese Widerrufsbelehrungen mit solchen Passagen für den normalen Verbraucher nicht nachvollziehbar und somit fehlerhaft sind.

Es kann nicht im Sinne des Erfinders sein, dass ein Anwalt eingeschaltet werden muss, um verstehen zu können, wann die Frist zum Widerruf eines Darlehensvertrages zu laufen beginnt. Wenn der Verbraucher zur Ermittlung des Beginns der Widerrufsfrist auf mehrere Paragraphen und juristische Fachbegriffe verwiesen wird, kann darin nach unserer Auffassung daher weder eine klare noch eine prägnante Widerrufsinformation gesehen werden. 

Thomas Röske, Fachanwalt für Bank- und Kapitalrecht bei Gansel Rechtsanwälte

Nun liegt es an den Richtern des EuGH, eine Einschätzung in diesem Fall abzugeben. Doch was würde ein Urteil des EuGH zugunsten der Verbraucher bedeuten? Ein positives Urteil würde allen Bankkunden den Rücken stärken, die vorzeitig aus ihrer Baufinanzierung rauskommen möchten.

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