Lebensversicherung Widerruf: Diese Fehler bringen bares Geld

Seit einigen Jahren bekommen viele Sparer immer wieder eine Standmitteilung ihrer Lebensversicherung und merken, dass Ihre einst attraktive Geldanlage von Jahr zu Jahr weniger Wert sein wird. Was kann man tun, um diesen Wertverlust aufzuhalten? Bei einer Kündigung der Lebensversicherung verliert man sehr viel Geld. Doch es gibt einen anderen Weg aus der Lebensversicherung auszusteigen: Die Rückabwicklung per Widerspruch! In einem Urteil vom 7. Mai 2014 hat der Bundesgerichtshof (BGH) entschieden, dass Lebensversicherungs-Kunden noch immer ihren Verträgen widersprechen können (IV ZR 76/11). Wenn Sie also nicht ordentlich aufgeklärt wurden, können Sie noch immer per Widerspruch aus der Versicherung aussteigen. Durch einen Widerspruch kann man in der Regel das Maximale der eingezahlten Beiträge zurückfordern und bekommt oft über 30% mehr Geld zurück als bei einer Kündigung. Wir zeigen Ihnen die zehn wichtigsten Fehler, die Lebensversicherungen gemacht haben, und wie Sie aussteigen können.

Lebensversicherung Widerruf: Fehler, die zum Erfolg führen

Um einen Widerspruch einer Lebensversicherung erfolgreich durchzusetzen, muss man schauen, welche Formfehler sich im Versicherungsvertrag befinden. Der Gesetzgeber hat klare Vorgaben zum Inhalt der Belehrung erstellt. Die Versicherungsgesellschaften sind – wie auch die Kreditinstitute – von den Vorgaben abgewichen, was nun der Kunde ausnutzen kann. Der Widerspruch ist im Gegensatz zur Kündigung das bessere Mittel für den Kunden, da einfach mehr Geld zu erwarten ist.

Die ersten sieben Beispiele der hier unten aufgeführten Fehler-Liste betreffen Verträge, bei denen der Kunde die Versicherungsbedingungen und die sonstigen Verbraucherinformationen erst mit dem Versicherungsschein bekommen hat (sogenanntes Policenmodell). Die letzten drei Beispiele betreffen den in Deutschland sehr viel selteneren Fall, dass die Versicherungsbedingungen und die sonstigen Verbraucherinformationen bereits dem Versicherungsantrag beigefügt waren (sogenanntes Antragsmodell).

Unser auf die Rückabwicklung von Lebens- und Rentenversicherungen spezialisierter Rechtsanwalt Nils Rotermund hat die zehn häufigsten Formfehler herausgesucht. Die Praxis zeigt, dass man erst mit dem Rechtsanwalt überhaupt Geld sieht, wenn man sich zum Widerruf der Lebensversicherung entschließt.

Übrigens: Wenn Sie in 3 Minuten prüfen wollen, wieviel Ihre Lebens- oder Rentenversicherung wert ist, dann nutzen Sie unseren Online-Schnellrechner. Wir prüfen dann auch gerne kostenfrei Ihren Vertrag auf die Möglichkeit einer Rückabwicklung. Dadurch lassen sich womöglich tausende Euro sparen.

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„Die Versicherer reagieren mit ihrer bekannten Salami-Taktik. Den Widerruf des Kunden weisen sie in aller Regel zurück, und zwar meistens mit verwirrenden und falschen Aussagen zur Rechtslage. Wenn sich ein Anwalt meldet, gibt es mehr oder weniger große Nachzahlungen. Dann muss man sehen, ob es sich lohnt, die Sache weiter zu eskalieren und z.B. zu klagen. Es lohnt sich auf jeden Fall hartnäckig zu bleiben.“

Nils Rotermund, Rechtsanwalt und spezialisiert auf die Rückabwicklung Lebens- und Rentenversicherungen

Wichtig für den Versicherten ist, dass vor dem Widerspruch geprüft wird, welche versicherungstechnischen Konsequenzen das nach sich zieht. „Häufig ist die Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung gepaart. Dann kann ein Widerruf, und damit ja ein Auflösen dieses Versicherungsschutzes, im Einzelfall auch eher schädlich sein“, gibt Rotermund zu bedenken. Unser Online-Schnellrechner zeigt ganz unverbindlich, was ein Widerspruch der Lebensversicherung finanziell bedeuten würde. Unsere Kanzlei arbeitet mit dem Versicherungsmathematiker Professor Philipp Schade zusammen, einem unabhängigen Experten für betriebliche Altersversorgung. Diese Zusammenarbeit führte in der Vergangenheit dazu, dass unsere Mandanten nach unseren Berechnungen Recht zugesprochen bekamen. Und auch der kostenfreie Online-Schnellrechner wurde in Zusammenarbeit mit Professor Schade entwickelt.

Lebensversicherung Widerruf: Die wichtigsten Formfehler

1. Widerspruchsbelehrung wurde mit Versicherungsschein verschickt

Der Versicherungsnehmer hat die Verbraucherinformation und die Versicherungsbedingungen im Nachgang zu seinem Versicherungsantrag zusammen mit dem Versicherungsschein (der Police) erhalten. Das war bei Verträgen, die zwischen 1994 und 2007 abgeschlossen wurden, der Regelfall und betrifft etwa 80-90% der Fälle. Der Versicherer sollte hier entweder im Anschreiben zum Versicherungsschein oder im Versicherungsschein selbst über ein Widerspruchsrecht belehrt haben. Dass gar keine Belehrung erteilt wurde, ist sehr, sehr selten.

2. Widerspruchsbelehrung nicht hervorgehoben

Die Widerspruchsbelehrung wurde nicht ausreichend hervorgehoben. In unserem Beispiel hier ist die Belehrung einfach nur in einem kleineren Schriftgrad gedruckt. Was natürlich auch schwerer lesbar ist.

Lebensversicherung Widerruf: Skandia Lebensversicherung
Beispiel: Skandia Lebensversicherung

3. Widerspruchsbelehrung nicht deutlich genug hervorgehoben

Ein Teil der Widerspruchsbelehrung wurde nicht ausreichend deutlich hervorgehoben. Insbesondere fällt auf, dass nur die Überschrift hervorgehoben wurde, oder dass der Satz „Die rechtzeitige Absendung des Widerspruchs genügt.“ nicht hervorgehoben wurde.

Beispiel: Volksfürsorge

4. Fristbeginn ist falsch

Die Widerspruchsbelehrung bezeichnet den Fristbeginn falsch. Beispielformulierungen, die falsch sind, sehen Sie hier:

  • "[…] mit Zugang dieses Schreibens […]"
  • "[…] mit Zugang der Belehrung […]"
  • "[…] mit Zugang des Versicherungsscheins […]"

Richtig muss es heißen:

  • „Der Vertrag gilt auf der Grundlage des Versicherungsscheins, der Versicherungsbedingungen und der weiteren für den Vertragsinhalt maßgeblichen Verbraucherinformation als abgeschlossen, wenn der Versicherungsnehmer nicht innerhalb von dreißig Tagen nach Überlassung der Unterlagen in Textform widerspricht.“

Von dieser Formulierung kann der Versicherer abweichen, solange die Belehrung deutlich macht, dass die Frist erst dann beginnt, wenn der Kunde den Versicherungsschein, die Versicherungsbedingungen und die weiteren für den Vertragsinhalt maßgeblichen Verbraucherinformation bekommen hat.

Für den Fristbeginn ist entscheidend, dass der Versicherungsnehmer 3 Unterlagen erhalten hat: Versicherungsschein, Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformationen. Sollten diese Unterlagen gestückelt beim Kunden eingehen, so ist der Zeitpunkt des Erhalts des letzten Teils maßgeblich.

Lebensversicherung Widerruf: Aachen Münchener
Beispiel: Aachen Münchener

5. Dauer Widerspruchsfrist ist falsch

Die Widerspruchsbelehrung benennt die Dauer der Widerspruchsfrist von 30 Tagen nicht richtig. Sie gilt vom 08.12.2004 an. Zuvor waren es 14 Tage. Die Versicherungsunternehmen haben diese Änderung teilweise verspätet umgesetzt. Teilweise sind die 30 Tage falsch als ein Monat „übersetzt“. Das ist jedoch ungenau, da ein Monat halt nicht immer 30 Tage hat, sondern auch mal 31 und im Fall des Februars 28, bzw. 29 Tage hat. Dabei ist es unerheblich, in welchem Monat der Versicherungsvertrag geschlossen wurde, sprich, wie sich dieser Fehler im Einzelfall auswirkt.

Widerruf Lebensversicherung: Alliianz
Beispiel: Allianz

6. Form des Widerspruchs nicht genannt

Die Widerspruchsbelehrung belehrt den Versicherungsnehmer nicht über die erforderliche Form des Widerspruchs. Bis zum 31.07.2001 war die Schriftform erforderlich, vom 01.08.2001 an die Textform. Das bedeutet für den Kunden, dass er seinen Widerruf auch per Fax oder E-mail und nicht nur auf Papier mitteilen kann.

Die Formulierung „Die rechtzeitige Absendung genügt“ oder ähnlich reicht nicht aus, weil dann unklar bleibt, ob Textform oder Schriftform gemeint ist.

Widerruf Lebensversicherung: Aspecta
Beispiel: Aspecta

7. Über Wahrung der Frist nicht informiert

Die Widerspruchsbelehrung belehrt den Versicherungsnehmer nicht darüber, dass die Frist gewahrt wird, wenn der Widerruf rechtzeitig abgesendet wurde. Dazu reicht der Nachweis mittels Poststempel oder wenn man einen Zeugen hat, dieser den Einwurf des Widerspruchsschreibens in den Briefkasten bezeugen kann.

Wenn der Versicherer bestreitet, den Widerspruch überhaupt bekommen zu haben, muss es der Versicherungsnehmer beweisen. Die rechtzeitige Absendung reicht nur in zeitlicher Hinsicht, für die Frage, ob überhaupt widersprochen wurde, kommt es auf den Zugang beim Versicherer an.

Widerruf Lebensversicherung: Volksfürsorge
Beispiel: Volksfürsorge

8. Nicht alle Unterlagen bei Antrag übergeben

Antragsmodell: der VN hat die Verbraucherinformation und die Versicherungsbedingungen bereits bei Antragstellung bekommen. Er wird den Erhalt der Unterlagen regelmäßig im Antrag quittiert haben. In diesem Fall besteht anstatt des Widerspruchsrechts ein Rücktrittsrecht, über das der Versicherer den Versicherungsnehmer durch einen auffälligen Hinweis im Antrag oder auf einem vom Versicherungsnehmer unterschriebenen Zusatzformular belehren musste.

Entscheidend für einen Vertragsschluss im Antragsmodell war, dass der Versicherungsnehmer Versicherungsbedingungen und Verbraucherinformation wirklich mit dem Antrag erhalten hat und dass auch wirklich alle Informationen erteilt wurden. Wenn das - was sehr häufig vorkommt – nicht der Fall war, besteht ein Widerspruchsrecht (Einzelheiten s.o.). Darüber wird der Versicherer in diesen Fällen aber regelmäßig gar nicht belehrt haben, weil er davon ausging, dass kein Widerspruchsrecht bestand, sondern ein Rücktrittsrecht. Ein starkes Indiz ist etwa, wenn mit dem Versicherungsschein erneut Unterlagen übersandt wurden.

Unser Tipp

Rücktrittsrecht oder Widerspruchsrecht?

Wenn Sie unsicher sind, ob Sie nun ein Rücktrittsrecht oder ein Widerspruchsrecht haben, ist das nicht weiter schlimm. Praktisch macht das keinen Unterschied, weil beides zur Rückabwicklung des Vertrages führt. In der Rechtsprechung ist zudem geklärt, dass ein unwirksamer Widerspruch im Zweifel als wirksamer Rücktritt zu verstehen ist und umgekehrt. So lange klar wird, dass Sie sich rückwirkend vom Vertrag lösen wollen, kommt es also letztendlich nicht darauf an, ob Sie das als Widerspruch, Widerruf oder Rücktritt bezeichnen.

9. Fehlender Hinweis auf Wahrung der Frist

Die Rücktrittsbelehrung im Versicherungsantrag - dort muss sie nämlich bei Vertragsschluss im Antragsmodell stehen - belehrt den Versicherungsnehmer nicht darüber, dass auch beim Rücktritt zur Wahrung der Frist die rechtzeitige Absendung des Rücktritts genügt.

10. Rücktrittsbelehrung nicht deutlich genug hervorgehoben

Die Rücktrittsbelehrung oder ein Teil der Rücktrittsbelehrung wurde nicht ausreichend deutlich hervorgehoben. Das sehen wir in unserer Praxis extrem häufig.

Widerruf Lebensversicherung: Vorsorge Lebenversicherung
Beispiel: Vorsorge Lebenversicherung

Lebensversicherung Widerruf: Was ist der Vorteil?

Bei der Kündigung einer Lebensversicherung bekommen Verbraucher nur den von der Versicherung ausgewiesenen Rückkaufswert ausgezahlt. Wenn man allerdings einen Widerspruch oder Rücktritt einlegt, dann muss Ihre Lebensversicherung rückabgewickelt werden. Das bedeutet für Sie, dass Ihnen die eingezahlten Beiträge und die Nutzungszinsen ausgezahlt werden müssen. Nur einen gewissen Anteil für den Risikoschutz darf die Versicherung einbehalten.

Beispiel aus der Praxis

Mandantin erhält mit Widerspruch 12.000 Euro mehr als bei Kündigung

Eine unserer Mandantinnen hatte im Jahr 2004 bei der Alte Leipziger eine Lebensversicherung abgeschlossen. Sie bemerkte aber, dass sich in den letzten Jahren der Wert ihrer Versicherung nicht so positiv entwickelt hat, wie es bei Abschluss der Versicherung von dem Konzern prognostiziert worden ist. Daher war die Überlegung, die Lebensversicherung aufzulösen. Um aber nicht nur den Rückkaufswert in der Höhe von fast 24.000 Euro von der Versicherung zu bekommen, entschloss sie sich prüfen zu lassen, ob ein Widerspruch und die Rückabwicklung des Vertrages möglich waren. Durch einen Fehler in der Widerspruchsbelehrung konnte unsere Fachanwältin Jana Meister erfolgreich den Widerspruch bei der Versicherungsgesellschaft Alte Leipziger durchsetzen. Die Mandantin erhielt dadurch nicht nur ihre eingezahlten Beiträge in Höhe von über 31.000 Euro zurück, sondern noch die Nutzungszinsen obendrauf. So ergab sich ein Betrag von über 35.000 Euro.

Lebensversicherung Widerruf: Welche Verträge sind betroffen?

Haben Sie Ihren Versicherungsvertrag zwischen 1991 und heute abgeschlossen, so ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass sich auch in Ihren Versicherungsvertrag ein Formfehler eingeschlichen hat. Die oben genannten Beispiele sind nur ein kleiner Ausschnitt. Lassen Sie in jedem Fall einen Fachmann über Ihren Vertrag gucken, wenn Sie einen Widerspruch in Betracht ziehen.

Wer in dem Zeitraum 1991 bis 2007 seine Versicherung abgeschlossen hat, der hat das noch unter dem alten Versicherungsvertragsgesetz getan. Zu dieser Zeit galt, dass der Kunde bei Abschluss eines Versicherungsvertrages das Recht hatte, innerhalb von 14 Tagen dem Vertrag zu widersprechen oder vom Vertrag zurückzutreten. Vom 8. Dezember 2004 an galt ein Zeitraum von 30 Tagen, um zu widersprechen oder zurückzutreten. Doch viele Versicherungsunternehmen haben es verpasst, Ihre Kunden über diese Rechte aufzuklären. Im Gesetz war geregelt, dass ein Jahr nach der Zahlung der ersten Prämie das Recht zum Widerspruch oder Rücktritt endete. Mit der BGH-Rechtsprechung vom 7. Mai 20014 jedoch steht nun fest, dass diese Regelung dem EU-Recht widerspricht und somit ein unendliches Widerspruchs- oder Rücktrittsrecht gilt. Voraussetzung dafür ist, dass in dem Versicherungsvertrag eine fehlerhafte Widerspruchsbelehrung enthalten ist. Doch auch Versicherungsverträge, die nach 2007 abgeschlossen wurden, enthalten in vielen Fällen unzureichende Widerrufsinformationen und könnten den Versicherten zum Widerruf berechtigen.

Sie sind sich nicht sicher, ob Ihr Lebensversicherungsvertrag ebenfalls ungültig ist? Wir prüfen das gerne für Sie in unserer kostenfreien Erstberatung und schätzen Ihre Chancen bei einem Widerspruch gegen Ihre Lebensversicherung ein.

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Lebensversicherung Widerruf: Wie gehen Sie vor?

Zunächst einmal sollten Sie sich Ihre Unterlagen zusammensuchen und schauen, wie sich Ihre Lebensversicherung entwickelt hat. Schauen Sie in den Standmitteilungen, ob sich die zu erwartende Summe stark von der Summe unterscheidet, die bei Abschluss der Versicherung prognostiziert wurde. Anhand dieser Zahlen sollten Sie sich überlegen, ob es für Sie sinnvoll ist, die Versicherung weiterzuführen oder eine Rückabwicklung in Betracht zu ziehen.

Nutzen Sie unseren Online-Rechner und prüfen Sie innerhalb von drei Minuten, wie viel Ihnen bei Widerspruch und Rückabwicklung Ihrer Lebensversicherung zustehen würde. Überlegen Sie sich auch, was Sie mit dem Geld machen würden. Eine Wiederanlage des Geldes ist in der momentanen Niedrigzinsphase schwierig und oftmals nicht lukrativ. Können Sie jedoch beispielsweie einen Kredit ablösen, so ist das eine ökonomisch sinnvolle Idee.

Legen Sie gegen Ihre Lebensversicherung Widerspruch ein. Wir helfen Ihnen gerne dabei und prüfen, ob Ihr Versicherungsvertrag eine gültige Widerspruchsbelehrung enthält.

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