**Letzte Chance:** Rückforderungsansprüche für 2022 gezahlte Vorfälligkeitsentschädigungen verjähren **am 31. Dezember 2025.**
Marko Huth - Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht
Bank- und Kapitalmarktrecht

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Bekannt aus:
Marko Huth
Rechtsanwalt
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## Was ist eine Vorfälligkeits­entschädigung und wann wird sie bei einem Kredit fällig?
Die [Vorfälligkeitsentschädigung](bankrecht-privat/vorfaelligkeitsentschaedigung-berechnen-so-gehts) ist eine Zahlung, die [Banken](bankrecht-privat/bankgebuehren-zurueckholen-jetzt-erstattung-sichern) fordern, wenn Sie Ihren [Kredit](bankrecht-privat/widerruf-von-immobilienkrediten) **vor Ablauf der Zinsbindung und Laufzeit** zurückzahlen möchten. Der häufigste Anlass dafür ist der Verkauf einer Immobilie – wie ein Haus oder eine Wohnung – für die Sie einen Kredit aufgenommen haben.
Die Gründe für das **vorzeitige Zurückzahlen eines [Immobilienkredits](bankrecht-privat/immobilienkredit-kuendigen)** sind wiederum vielfältig: Ob Umzug, eine Scheidung oder Arbeitslosigkeit – **unterschiedliche Lebensumstände** machen einen solchen Schritt manchmal notwendig. Dann muss man nicht nur sein Haus, sondern **auch die zugehörige [Finanzierung](bankrecht-privat/widerruf-autofinanzierung-so-machen-sie-ihren-autokauf-rueckgaengig-alt) vorzeitig loswerden**.
Die Bank hat allerdings bereits **mit Ihren Zinsen für in der Regel mindestens 10 Jahre gerechnet**. Durch eine [vorzeitige Beendigung des Kredits](bankrecht-privat/autofinanzierung-vorzeitig-beenden) würde ihr dieses Geld entgehen. Die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung soll diese **Verluste ausgleichen**, weshalb auch häufig von einer „Strafzahlung” die Rede ist.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung kann beachtlich sein und liegt oft **in fünfstelliger Höhe**. Beträge von 25.000 Euro aufwärts sind dabei keine Seltenheit. Allerdings gibt es viele Umstände, unter denen sich die **Zahlung vermeiden** lässt oder man sie sogar nach geleisteter Zahlung **zurückfordern** kann.

## Wann kann man die Vorfälligkeits­entschädigung bei einem Kredit abwehren?
Ihre Bank darf für eine vorzeitige Kreditrückzahlung einen Ausgleich – die Vorfälligkeitsentschädigung – von Ihnen verlangen. Doch für [Kreditverträge](/bankrecht-privat/widerrufsjoker-typische-fehler-in-autokreditvertraegen) gelten dabei strenge **Vorgaben**. Und wenn diese **missachtet oder nicht korrekt umgesetzt** wurden, besteht die Möglichkeit, die **Forderung nach einer Vorfälligkeitsentschädigung anzufechten.**
Der Anspruch der Bank auf die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung ist u. a. dann **ausgeschlossen**, wenn im Darlehensvertrag folgende Punkte **unzureichend** sind:
 **Angaben zur Laufzeit** des Vertrags
 Angaben zum **Kündigungsrecht** der Darlehensnehmer:innen
 Angaben zur **Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung**
Unsere Erfahrung hat gezeigt, dass **ein Großteil der Immobilienkreditverträge unzureichende Angaben zu diesen Punkten** aufweist.

## BGH stärkt Verbraucherrechte – Rückzahlung möglich
Der Bundesgerichtshof (BGH) hat in den vergangenen Monaten mehrfach verbraucherfreundlich entschieden. Bereits mit [Urteil vom 3. Dezember 2024 (Az. XI ZR 75/23)](schlagzeile/bgh-urteil-vr-bank-vorfaelligkeitsentschaedigung-zurueck "Zur Schlagzeile zum Urteil vom 3. Dezember 2024") öffnete der BGH den Weg zur Rückerstattung von Vorfälligkeitsentschädigungen bei Genossenschaftsbanken. Ausgangspunkt war ein von unserer Kanzlei geführtes Verfahren.
Mit der weiteren [Entscheidung vom 20. Mai 2025 (Az. XI ZR 22/24)](schlagzeile/bgh-urteil-sparkasse-vorfaelligkeitsentschaedigung-zurueck "Zur Schlagzeile zum Urteil vom 20. Mai 2025") bestätigte der BGH diese Linie – diesmal auch für Verträge mit Sparkassen und anderen Kreditinstituten.
Der Grund: Die in vielen Darlehensverträgen verwendeten Klauseln zu Vorfälligkeitszinsen waren intransparent und damit unwirksam. Verbraucher, die auf dieser Grundlage gezahlt haben, können ihr Geld daher zurückfordern.

## Wer kann die Vorfälligkeitsentschädigung zurückfordern?
Die beste Erfolgsaussicht für einen Anspruch auf Rückzahlung besteht, wenn:
- - Abschluss des Darlehens zwischen dem 21. März 2016 und Anfang 2020
    - Bank ist insbesondere eine Sparkasse, Volksbank, Raiffeisenbank, Spardabank, PSD-Bank, Apobank, die Commerzbank AG oder die Bausparkasse Mainz AG
    - Verkauf der Immobilie mit daraus folgender Vorfälligkeitsentschädigung
    - Zahlung der Entschädigung ab dem Jahr 2022

## Erfolge in der Praxis
Unsere Kanzlei konnte bereits **in zahlreichen Fällen Rückzahlungen durchsetzen** – oft im fünfstelligen Bereich. Beispiele aus der jüngeren Praxis:
- - **14.268,59** € - Sparkasse Bad Tölz-Wolfratshausen - 27.06.2025
    - **14.459,61 €** - BW Bank - 03.07.2025
    - **31.589,39 €** - Ostseesparkasse Rostock - 18.08.2025
    - **57.288,85 € -** Volksbank Raiffeisenbank Meißen Großenhain eG - 22.08.2025
    - **44.251,61 €** - Sparkasse Hilden-Ratingen-Velbert - 27.08.2025
    - **7.914,42 €** - Sparkasse Duisburg - 12.09.2025
    - **11.546,17 €** - Kreissparkasse Schwalm-Eder - 17.09.2025
    - **8.360,82 € -** Sparkasse Vorpommern - 23.10.2025
    - **12.041,96 €** - Stadtsparkasse Wuppertal - 23.10.2025

## Häufige Fragen

### Lohnt sich die Ver­meidung einer Vorfälligkeits­entschädigung?
Die Einsparung einer Vorfälligkeitsentschädigung ist verlockend: Abhängig von der Höhe des Darlehens, der Zinsen und der noch verbleibenden Laufzeit des Kredits können **tausende Euro gespart** werden. Gerade bei Immobilienkrediten lohnt sich das, wo die Darlehenssumme leicht hunderttausende Euro betragen kann.
Eine **unabhängige Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung lohnt sich** also in den meisten Fällen. Berechnungen der Banken sind oft **intransparent, nicht nachvollziehbar und fallen zum Nachteil der Kund:innen aus**. Die Banken nutzen demzufolge den Umstand aus, dass für einzelne Verbraucher:innen die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung oft nicht verständlich ist.

# Gibt es positive Gerichtsurteile von Gansel Rechtsanwälte zum Thema Vorfälligkeitsentschädigung?
Generell haben sich bereits viele Gerichte verbraucherfreundlich zu den unzureichenden Angaben in Immobilienkreditverträgen positioniert. Auch Gansel Rechtsanwälte hat hierzu gerichtliche Erfolge erstritten, wie zuletzt in einem wegweisenden Prozess 2021: So kassierte die Commerzbank im Juni 2021 eine Schlappe vor dem Bundesgerichtshof (BGH), als dieser eine Entscheidung des Oberlandesgerichts (OLG) Frankfurt am Main bestätigte. In dem Prozess vor dem OLG ging es um **unzureichende Angaben zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung** in den Kreditverträgen der Commerzbank. Das OLG urteilte, dass die Bank unrechtmäßig handelte. Die Commerzbank wollte daraufhin vor den BGH ziehen. Aber der **BGH wies die Bank ab** und unterstrich die Entscheidung des OLG.
Außerdem hat der BGH am 3. Dezember 2024 entschieden: Die VR Bank Mittelhaardt eG muss in einem Fall die **Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen**.
**Mit dem von uns erstrittenen Urteil** (Az.: [XI ZR 75/23](https://juris.bundesgerichtshof.de/cgi-bin/rechtsprechung/document.py?Gericht=bgh&Art=en&Datum=Aktuell&Sort=12288&nr=140185&anz=1114&pos=6 "Zum BGH-Urteil")) hat der BGH die Revision der Volksbank Mittelhaardt eG gegen ein [Urteil des Pfälzischen Oberlandesgerichts Zweibrücken](schlagzeile/erfolg-vor-gericht-paar-soll-vorfaelligkeitsentschaedigung-zurueckbekommen "Zum Artikel ") zurückgewiesen.
Weitere Erfolge konnte Gansel Rechtsanwälte bislang vor den Oberlandesgerichten Frankfurt am Main, Oldenburg, Düsseldorf, Saarbrücken, Zweibrücken, Koblenz sowie vielen Landgerichten erzielen.

### Wie berechnet sich die Vorfälligkeits­entschädigung?
Kreditinstitutionen stehen mehrere Möglichkeiten zur Verfügung, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen. Dabei haben sich zwei Methoden durchgesetzt: die sogenannte **Aktiv-Aktiv-** und die **Aktiv-Passiv-Methode**. Beide sind nach der aktuellen Rechtsprechung zulässig. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung wird dabei von einigen **zentralen Faktoren** **beeinflusst**. Diese sind zum Beispiel:
- Zinsverschlechterungsschaden
- Risikoprämie
- Verwaltungskostenersparnis
- Bearbeitungsgebühren
- Sondertilgung
Bevor Sie einen Kredit frühzeitig zurückzahlen, werden Sie sich vermutlich mit Ihrer Bank über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung unterhalten. Als Darlehensnehmer:in steht Ihnen dabei ein gesetzlicher Auskunftsanspruch zu. Diese **Auskunft** muss Ihnen die Bank auf Nachfrage **kostenfrei** erteilen.
Nichtsdestotrotz **empfehlen wir** Ihnen, zusätzlich die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung von unabhängiger Stelle nachrechnen zu lassen. In vielen Fällen setzt die Bank die Zahlung **zu hoch an**. Sie können dafür unseren **kostenfreien Online-Rechner** nutzen. Weicht das Ergebnis Ihrer Bank von unserem ab, dann sollten Sie Ihren **Vertrag auf Fehler prüfen** lassen. Wenn wir einen Fehler finden, dann haben Sie gegebenenfalls die Option, sich die **Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuholen** oder sie zu vermeiden.
**Nutzen Sie jetzt unseren kostenfreien Online-Rechner und geben Sie sich nicht mit den intransparenten Angaben Ihrer Bank ab. Stellen Sie eine Abweichung fest, sollten Sie aktiv werden und bei uns eine Prüfung Ihres Vertrags durchführen lassen.**

# Schade ich meiner Bank, wenn ich die Vorfälligkeits­entschädigung zurück­fordere?
Viele Verbraucher:innen zögern, wenn es darum geht, rechtliche Ansprüche gegen ihre Bank durchzusetzen. Manche vermuten, dass ein Vorgehen aussichtslos sei, da die Bank zu übermächtig sei und immer gewinnt. Andere machen sich Sorgen darüber, ob ein juristisches Vorgehen Aussichten auf zukünftige Kredite verschlechtern könnte.
So fragen Sie sich möglicherweise, ob Sie **der Bank schaden**, wenn Sie versuchen, die Vorfälligkeitsentschädigung zu umgehen. Hier können wir Sie allerdings **beruhigen**: Sie nehmen der Bank nichts weg, das ihr eigentlich zustehen sollte. Sie nutzen keinen versehentlichen Fehler eines\*einer Bankberater:in aus, wenn sie die Zahlung vermeiden. **Die Bank hat in Kauf genommen, dass Sie als Kund:in nicht korrekt und vollständig aufgeklärt waren**. Gehen Sie gegen Ihre Bank vor, nehmen Sie lediglich geltendes Recht in Anspruch. Auch verschlechtern Sie Ihre Chancen auf zukünftige Kredite nicht, denn Banken werden Sie auch später immer wieder als Kund:in gewinnen und binden wollen. Sie werden auch in keiner „Sünderkartei” geführt, schon gar nicht bankenübergreifend.
**Haben Sie keine Angst davor, Ihre rechtlichen Ansprüche gegen die Bank durchzusetzen. Verbringen Sie weniger Zeit mit Grübeln und verschaffen Sie sich jetzt schnell Gewissheit über Ihre Erfolgschancen mit unserem Online-Check.**

# Die Bank bietet einen Rabatt auf die Vorfälligkeits­entschädigung – sollte man das Angebot annehmen?
Wenn Sie mit Ihrer Bank über eine Vorfälligkeitsentschädigung in Verhandlung treten, ist es möglich, dass die Bank versuchen wird, Ihnen – vermeintlich – entgegenzukommen. Beispielsweise wird sie Ihnen einen **Rabatt auf die anstehende Zahlung** gewähren und Ihnen somit Tausend Euro oder sogar mehr ersparen. Verbraucher:innen sollten auf ein solches „Kulanzangebot” allerdings **nicht eingehen**.
Haben Sie das **Angebot der Bank angenommen**, können Sie die **Vorfälligkeitsentschädigung im Nachhinein nicht mehr zurückfordern**. Zahlen Sie hingegen die ursprünglich geforderte Vorfälligkeitsentschädigung, ohne Kulanzrabatt, dann können Sie auch anschließend noch mit uns überprüfen, **ob die Zahlung zulässig war** und sie ggf. zurückfordern. Stimmen Sie aber dem „Vergleich” mit der Bank zu, ist dies nicht mehr möglich. Und jedes Rabattangebot, dass die Bank Ihnen anbieten wird, ist nichts im Vergleich zu der Summe, die Sie **sparen könnten**, wenn Sie die Vorfälligkeitsentschädigung **gänzlich vermeiden**.

# Was kann man bei Vertrags­abschlüssen vor dem 21. März 2016 tun?
Wenn Sie Ihren Immobilienkreditvertrag im Zeitraum **vom 11. Juni 2010 bis einschließlich dem 20. März 2016** abgeschlossen haben, gelten andere gesetzliche Bestimmungen als bei der Vorfälligkeitsentschädigung.
Doch für diesen Zeitraum lässt sich prüfen, ob **ein [Widerruf Ihres Vertrags](bankrecht-privat/widerruf-von-immobiliendarlehensvertraegen)** infrage kommt. Sind Ihrer Bank **Fehler bei der Abfassung ihrer Widerrufsinformationen** unterlaufen, können Sie den Vertrag heute noch widerrufen. Dadurch können Sie z. B. ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung **zinsgünstig umschulden** oder sich die „Strafzahlung“ erstatten lassen. Wieso das möglich ist und wie Sie dabei vorgehen, erfahren Sie hier in unserem Artikel zum [Widerruf von Immobilienkrediten](bankrecht-privat/widerruf-von-immobilienkrediten "https://www.gansel-rechtsanwaelte.de/bankrecht-privat/widerruf-von-immobilienkrediten").
**Machen Sie Ihr Geld frei für andere Finanzierungen oder erfüllen Sie sich neue Wünsche. Prüfen Sie jetzt kostenfrei und unverbindlich, ob der Widerruf in Ihrem Fall infrage kommt.**
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